ING se ha lanzado de lleno a la caza del cliente con nómina. Actualmente viene realizando una campaña de captación con abono del 2% de los principales recibos, pero ha diseñado una campaña especial y más agresiva hacia un sector de sus clientes actuales que considera tiene una gran potencialidad de crecimiento, con la siguiente oferta que parece en principio casi irresistible:
- 100 Euros al recibir la primera nómina
- 10% en sus principales recibos domiciliados (primer año), resto años 2%
- 0,6% más de interés en su cuenta naranja hasta 2008
- Hipoteca al Euribor 0,18
- 1% bonificación al movilizar/traspasar un plan de pensiones hacia ING
- Broker sin comisiones durante 2007
La oferta tiene caducidad y no está abierta a todos los clientes, pero es muy atractativa.
Si necesita más información sobre este tema o sobre préstamos, hipotecas o créditos, así como cualquier información relacionada con la economía o las finanzas puede encontrarla o buscarla en este blog.
Hipoteca ING al 0,18
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Posted in Economía | Data October 11, 2008 | 
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Hoy sale extrañamente a la vez en todos los periódicos económicos, prensa nacional, internet…, artículos sobre el anuncio de Metrovacesa de conceder “Microhipotecas” (a través del BBVA) a Euribor - 2% durante el primer año, y del euribor +0,39% a partir del segundo año para préstamos inferiores a 250.000 euros o de 0,49% para hipotecas superiores a los 250.000 euros. La segunda opción que plantean es realizada con euribor -1% durante el primer y segundo año, siendo el resto a euribor +0,49% para préstamos inferiores a 250.000 euros. También contemplan la posibilidad de carencia durante 36 meses
Aparentemente es una buena oferta, pero tiene una condición que la hace a la vez que atractiva, altamente peligrosa: Se aplaza el 30% de la hipoteca a un sólo plazo a vencimiento, llegado el cual ha de pagarse de una sola vez o volverse a financiar. (sobre 250.000, se aplaza 75.000 a la última cuota, lo que implica que si no se puede pagar esa última cuota…, ha sido una desastrosa operación financiera porque habría que volver a refinanciar esa cantidad)
Es importante recordar, que el préstamo lo concede el BBVA, y Metrovacesa va a pagar esos 2 puntos ó 1 punto según la opción elegida, aunque para valorar la oferta completamente, habría que saber qué condiciones adicionales va a imponer el BBVA en la contratación/formalización de la operación hipotecaria.
Ultimamente los Bancos y Cajas están transformando las comisiones de apertura e intereses del primer año en “monstruosas” cuotas de seguros. Primas de seguros sin apenas coberturas, primas únicas hipotecarias con una media de 12.000 a 28.000 euros que financian junto con el préstamo para diluir su coste. (Una prima de 15.000 euros, representa el ahorro de más de 4 años con una rebaja de 2 puntos en el Euribor según oferta de Metrovacesa)
Por lo tanto…, bienvenida la oferta/promoción de Metrovacesa… pero ojito con la letra pequeña de los Bancos. Recordemos que Metrovacesa busca la venta de sus pisos y puede que juegue con las comisiones que los Bancos pueden cederles por canalizar sus ventas y forzar las subrogaciones a través del BBVA por ejemplo, pero hoy día, hay que analizar cada céntimo de euro que pagamos y los conceptos por los que los pagamos, porque en muchas ocasiones, un préstamo al Euribor+0,25 termina siendo más costoso que otro al 0,50%.
¡Que vengan más ofertas como esta! Después será el mercado en un momento bajista como el actual, el que irá depurando los “puntos negros” que pueda haber.
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Las Super hipotecas y la letra pequeña
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Los Bancos y Cajas de Ahorro encandilados por las “comisiones bobas” que reciben los agentes de seguros con sus carteras, llevan tiempo reduciendo sus propias comisiones para IMPONER seguros de vida, seguros de accidentes, hogar, amortización…
Sobre el papel, las comisiones teóricas a percibir por las carteras cautivas, son espectaculares, convirtiéndose en importantes fuentes alternativas de ingresos para las entidades financieras.
Los seguros se imponen, se incorporan al principal del préstamo a solicitar, se financian, se ocultan, se enmascaran… ¡Es un horror! Pero también es un error a medio plazo para las entidades financieras. El propio Banco de España, lo ha aceptado como prática bancaria y la intenta argumentar como parte de la negociación de una operación financiera.
La mayoría de los seguros que no son primas únicas, son anulados a su renovación, al año de haberse contratado, convirtiéndose técnicamente en un ingreso extra sin riesgo para las aseguradoras; y en un elevado sobrecoste para el asegurado. Conscientes de que este hecho va en “crecendo” en los últimos tiempos, los bancos están optando por los seguros “útiles” como puede ser el del hogar y seguros de amortización a prima única, corrigiendo la desviación de comisiones que empezaban a tener con las cancelaciones no previstas de los seguros de préstamos.
Tenemos que aprender a luchar en su terreno, entrar en su juego cortoplacista y olvidarnos de tipos de interés, tantos por ciertos… y analizar exclusivamente COSTES y GASTOS totales antes de firmar una operación financiera, con especial atención a los seguros, si son prima unica o periódicos, renovables anualmente, cuotas de tarjetas, comisión de estudio, comisión de intermediación…, etc.
Una obviedad que obviamos frecuentemente.
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Bancos y Seguros
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Vamos a abordar de nuevo el tema prometido del ejemplo de una hipoteca multidivisa. Simulemos una situación con los siguientes datos:
Importe de la hipoteca : 120.202 Euros (20 Millones de las antigüas pesetas)
Tipo de cambio Yen/Euro : 163,16
Tipo de interés aplicado: Libor + 0,75= 1,41
Pago trimestral.
- En la formalización de la hipoteca nos han convertido los 120.202 euros en 19.612.158 Yens.
- La cuota a pagar sería de 93817 Yens, es decir 575 Euros.
- Si la operación de 120.202 euros la hubierámos formalizado en una hipoteca media en euros, al Euribor+0.75, el coste sería de 797 Euros.
- La diferencia es interesante: 222 euros
Hasta aquí, todo son parabienes. Pero veamos cómo se pueden torcer las cosas. Supongamos que el yen retorna a valores de Enero de 2006 por ejemplo, con un cambio de 138,13:
- Nuestra deuda sería de 19.612.158 Yens (los mismos de antes)
- Su valor en euros : 141.983 euros (21.781 euros más, unos 3.589.000 pesetas). Si nos asustáramos y decidiéramos cambiar de divisas, asumiríamos la pérdida, o si nos tocara la loteria, o si vendieramos la casa, hoy habríamos perdido 21781 euros con la operación, sin contar intereses, comisiones, etc.)
- La cuota a pagar sería la misma de 93.817, pero como nosotros no generamos yens, el valor en euros sería ya de 679,19 euros. En esta ocasión estamos hablando de 117 euros de diferencia.
Para evitar el levantarse cada mañana con el susto de la cotización del yen/euro, se podría contratar seguros de cambio, es decir, asegurar hoy el valor del yen que tendrá dentro de 3 meses, pero eso implica otra pérdida en el diferencial del préstamo en yens y en euros. Habría que contratar probablemente entre 80-100 a lo largo de la vida del préstamo.
No deja de ser una operación muy interesante para espíritus aventureros y arriesgados. Los expertos no alcanzan consensos sobre la evolución económica, empresarial, social de Japón, del yen, del dólar y el euro; la inflación, el trading, los tipos de interés…
Meterse en una hipoteca que no financia más que el 70-80% de la vivienda y tener la incertidumbre durante 20 años por ejemplo de las subidas de tipo de interés (que también las hay) y sobre todo del tipo de cambio… da un poco de miedo, no?, aunque mirando la parte positiva de la hipoteca.. si no hubiera incertidumbre… ¡qué envidia!
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Hipoteca multidivisa II
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Aunque este no es un tema propio de este blog, si quisiera dejar unos comentarios sobre los cambios que el Gobierno acaba de introducir en el estatus fiscal de los vales o tarjetas de comida y la consiguiente confusión e inquietud entre los responsables de recursos humanos de grandes compañías, como entre los beneficiarios trabajadores de las grandes y medianas empresas que lo utilizan.
Los cambios en los cheques restaurante:
- La cuantía máxima exenta de tributación sube de 7,81 euros a 9.
- NO ES ACUMULABLE.. Un cheque por día de trabajo. La cuantía no consumida en una jornada no podrá acumularse a otra. Sólo se podrán hacer uso de los cheques durante los días laborables. ¿Y si se trabaja los fines de semana? ¡En fin!
- Control exhaustivo de los vales entregados. Son intransferibles y numerados con inclusión del nombre de la empresa emisora.
El tema es delicado, pero por poner un punto más de debate, comentaremos que desde Hacienda, comentan que sería más fácil (controlable) que se utilizaran tarjetas magnéticas (tarjetas de crédito en definitiva), ya que dejarían huella de cómo y cuándo se utilizan los vales de comida, porque estos vales se están utilizando como un mayor importe de nómina libre de impuestos.
Lo de utilizar “tarjetas” es algo que las entidades financieras desde hace tiempo vienen presionando al ejecutivo y queriendo meter sus tarjetas en el negocio… ¡Hay mucho dinero en juego! y en comisiones, claro!
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Cheques comida
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